Имущественное страхование и его значение в экономике.

Введение

Имущественное страхование является самой обширной отраслью страхового рынка в Российской Федерации. Экономической сущностью имущественного страхования является распределение во времени и пространстве риска нанесения ущерба. На сегодняшний день увеличивается спрос на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, физических лиц. Положительные изменения, происходящие в последние годы на рынке имущественного страхования, эксперты обосновывают ростом страховой культуры населения. Кроме того, сегодня все большее количество людей приобретают жилье на собственные средства, а не по муниципальным программам, и естественно, что у них возникает желание застраховать свою недвижимость. Развитие института ипотеки также стимулирует рост имущественного страхования. Исходя из вышеизложенного, актуальность выбранной темы исследования очевидна.
Целью данной работы является раскрытие сущности имущественного страхования и отражение его значения в экономике. Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
1. рассмотрение понятия и функций страхования;
2. характеристика роли и значение имущественного страхования как экономической категории;
3. анализ рынка имущественного страхования в Российской Федерации;
4. выявление проблем и перспектив развития имущественного страхования в Российской Федерации.
Объектом исследования является система имущественного страхования в Российской Федерации. Предметом исследования является роль и значение имущественного страхования в экономике.


1. Теоретические аспекты имущественного страхования его роль и значение в условиях рыночных отношений

1.1 Понятие, функции имущественного страхования

Производство материальных благ является основополагающим фактором развития человеческого общества. В ходе производства на всех стадиях движения общественного продукта от производства до потребления, люди активно взаимодействуют между собой и с окружающей их средой, то есть общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения между людьми в процессе производства). В связи с этим, общественному производству присущ противоречивый характер, который независимо от воли человека, может привести к возникновению случайных, чрезвычайных событий, влекущих за собой негативные последствия, а непосредственно процессу общественного производства придать рискованный характер. Это в свою очередь порождает необходимость защиты от возможных негативных последствий посредством страхования. Страхование — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование представляет собой важнейшее звено системы мер по поддержанию финансовой устойчивости предприятий любых организационно-правовых форм. Российское законодательство относит страхование как институтам гражданского права, так как страховые отношения основываются на имущественных обязательствах субъектов страхового правоотношения. Основой нормативно-правовой базы регулирующей страховые отношения является Конституции Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1. Указанным законом страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Экономическая сущность страхования проявляется в обеспечении страховой защиты. Под страховой защитой понимается двусторонняя реакция человека на вероятные негативные последствия природного, техногенного, экономического, социального, экологического и прочего характера. Страховая защита, с одной стороны, обусловлена наличием потребности у физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, затрагивающих разнообразные стороны их жизнедеятельности. С другой стороны, страховая защита обуславливается наличием соответствующей способности людей в обеспечении их имущественных интересов.
Исходя из изложенного, можно сказать, что страховая защита представляет собой осознанную потребность физических и юридических лиц в учреждении особых страховых фондов в целях восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и прочее, как самих участников образования этих фондов, так и третьих лиц. Можно выделить три основные формы организации страхового фонда:
 Централизованные страховые фонды, которые образуются за счёт бюджетных и прочих государственных средств.
 Фонды самострахования, создаваемые и используемые хозяйствующими субъектами и людьми, в целях устранения последствий негативных событий в деятельности конкретного хозяйствующего субъекта или человека. Основным источником формирования данных фондов являются доходы предприятия или человека.
 Страхование как система организации и использования фондов специальных страховых организаций, создаваемых за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании лиц. Средства этих фондов предназначены для возмещения возникшего ущерба согласно с оговоренными условиями страхования.
Общественное значение страхования проявляется в его основных функциях:
1. Рисковая функция, направлена на осуществление страховой защитой от разнообразных рисков — случайных событий, ведущих негативным последствиям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы страхователю не возвращаются.
2. Инвестиционная функция страхования заключается в аккумулировании временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) и финансирование за счет них экономики. По причине того, что средства аккумулированные в страховом фонде в целях возмещения ущерба, по сути, до наступления страхового случая являются свободными, они временно инвестируются в различного рода активы. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США. Во второй половине XX века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности .
3. Предупредительная функция страхования направлена на минимизацию страхового риска за счёт использования части средств страхового фонда. К примеру, за счёт части средств, аккумулированных при страховании от пожара, финансируются противопожарные мероприятия.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни страхование в наибольшей мере сближается с кредитом, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.


Рисунок 1. Функции страхования

Следует отметить, что страховая деятельность осуществляется на основе принципов эквивалентности и случайности. Принцип эквивалентности гласит о необходимости поддержания равновесия между
Список использованной литературы